陳默爲了買一套房子，算了大半年賬。
今年29歲的陳默，在武漢光谷一家制造企業做技術員，月收入6500元。愛人在商場做銷售，月收入4000元。兩人工資加起來10500元，孩子一歲多。他們看中的是光谷核心區一套72平方米的二手房，房齡較新、帶學區，單價約1.9萬元/平方米，總價137萬元。首付要付15%，共計20.6萬元，這是兩人攢下的積蓄。剩下的116.4萬元要貸款，分30年還清，利率按3.05%算，等額本息月供約4940元。
月供佔兩人收入的將近一半，加上奶粉、房租、兩邊老人的贍養費，工資會月月見底。面對這個現實，陳默猶豫了半年，中介催了很多次，他也沒敢籤。9月29日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《關於實施居民購房貸款貼息政策的通知》（財金〔2026〕95號），明確自10月1日起實施居民購房貸款貼息。陳默的處境，一夜之間變了。
9月30日，“買房也有國補了”“房地產迎來史詩級大招”等詞條衝上了熱搜。
看到政策出臺後，陳默決定不再猶豫了。
按照剛出臺的政策，這輪居民購房可享受貼息的貸款規模上限100萬元，財政部門按貸款本金給予年化1個百分點的貼息，期限最長5年。按100萬元、30年期、利率約3%測算，5年利息合計能省近5萬元。
陳默把自己116.4萬元的貸款金額算了一下，100萬元享受貼息，超出的16.4萬元仍按照合同利率計息，他每年大約能拿到1萬元貼息。他的月供從4940元降到4110元，降幅約17%，佔家庭月收入的比重，從47%降到39%。
對陳默這樣的家庭來說，這筆錢的意義不在數字大小：原本月月見底的賬，現在騰出了喘息的空間，不敢籤的合同，可以談了。
這個政策力度到底有多大？上海易居房地產研究院副院長嚴躍進算了筆賬，以往各地政府的購房補貼，多在1萬～3萬元，這次政府貼息最高5萬元，明顯力度更大，且資金主要由中央財政承擔，有助於緩解地方財政支持壓力。
不過，門檻卡得很嚴，主要是滿足剛需羣體的購房需求，購房者必須同時滿足的條件是，使用新發放的商業性個人住房貸款，購買首套住房，所購住房建築面積不超過120平方米，購房價格不超過150萬元。使用公積金貸款買房的、貸款購買保障性住房的，國家已有相關政策支持，此次不疊加享受。此外，政策2026年10月1日起實施，實施期暫定一年。
這意味着，只有在這一年裏發放出去的貸款才能享受，但拿到手的可以貼滿5年。《第一財經》援引有關部門表態稱，在這一年期間符合條件的居民家庭均可享受，資金總規模不設上限，據實結算，應貼盡貼，不必擔心“先到先得、搶完爲止”。
同樣是150萬元、同樣是120平方米，放到不同城市，量出來的是完全不同的人生。這條線的算法很簡單，150萬元除以120平方米，等於1.25萬元/平方米，這是買滿120平方米時的單價天花板。
《財經天下》梳理發現，在湖北孝感這樣的三、四線城市，新房均價約5439元/平方米，買滿120平方米只要65萬元左右，即便按孝南主城核心6120元/平方米算，也就73萬元，離150萬元的門檻還很遠，政策幾乎是敞開的。
▲圖源/《財經天下》
在武漢，1.25萬元這條線剛好卡在主城和遠城之間。武昌區二手房均價16174元/平方米、東湖高新13781元/平方米，都在線上，買滿120平方米必然超標；黃陂、江夏這樣的遠城區，房價明顯低於這條線，100萬元出頭就能買一套三居室，穩穩在線內。
剛需羣體在大城市也能輕松安家。嚴躍進表示，目前大城市中有大量性價比高的小戶型二手房，總價已經落入150萬元區間內。陳默看中的那套就是例子。
在實際操作中，嚴躍進提到，部分總價略高於150萬元的房源，房東爲了促成交易，估計會主動讓一點價，讓買家夠得着貼息這條線。這就帶出一個連鎖反應，整個房地產市場的交易有望被盤活。
三部門在答記者問中指出，這次貼息“聚焦首套剛需”，要幫的是“準備買最普通房子”的家庭，統籌的是“保基本”。它給剛需開門的同時，也把另外兩扇門關上了。改善型需求的口子基本被堵住：面積通常超過120平方米、總價超過150萬元，且多數是二套，三條門檻幾乎條條都夠不着。炒房客更不必說，政策只認首套、只認自住剛需，限面積、限總價，加上實施期只有一年，沒有套利空間。
嚴躍進認爲，政策疊加金九銀十的營銷節點，會對活躍房屋買賣產生積極作用，其中對首套房需求、大城市小戶型二手房流通以及整體住房消費的帶動效應，值得持續關注。
對陳默這樣的剛需來說，一年實施期本身就是一道倒計時。窗口期明確，決策自然提速。原本打算再觀望一陣的人，現在得提前計劃。
據《每日經濟新聞》報道，中指研究院表示，預計本次政策更加利好二線及三、四線新房市場，剛需項目將更受益。
9月29日，房地產板塊84只上漲，僅3只下跌。其中，信達地產、華發股份、濱江集團、深物業A、萬科A、華聯控股漲停，特發服務漲超13%，綠地控股漲超6%，金地集團、大悅城漲超6%。
市場很熱鬧，但賬還得自己算。想上車的人，有幾件事要牢記。一名資深房產中介告訴《財經天下》，貼息不用親自跑腿。財政部明確，經辦銀行在按月收息時會自動扣除對應貼息金額，實現“免申即享”，並通過短信或App告知。既不需要額外申請，也不必經過任何中介機構。
“要盯的是放款，不是網籤。政策10月1日起實施、暫定一年，只有在這一年裏完成放款的貸款才能享受。”該名房產中介提醒。
（文中人物陳默爲化名）
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